Реструктуризация кредита

Пересмотр банком условий кредитования и порядка погашения ссуды по заявлению заемщика называется реструктуризацией кредитного долга. Подобная процедура применяется в случаях, когда материальное состояние должника серьезно ухудшается, и он по объективным причинам не может продолжать погашение кредита на условиях, предусмотренных кредитным договором. Объективной причиной может считаться увольнение с места работы, серьезная болезнь и прочие. Поэтому в процессе оформления займа не стоит подписывать договор кредитования, не поинтересовавшись предварительно условиями возможной реструктуризации, если возникнет такая необходимость.

ЗАЯВКА НА РЕСТРУКТУРИЗАЦИЮ КРЕДИТА

Реструктуризация кредита – понятие и порядок проведения

Понятие «реструктуризация» определяет внесение изменений в условия существующего договора кредитования. С помощью подобной процедуры может быть уменьшена ставка, продлен срок кредитования, пересмотрен размер платежей и так далее. Обычно при оформлении реструктуризации составляется дополнительное соглашение, которое прилагается к имеющемуся договору. Естественно, банк предоставляет подобную возможность только тем заемщикам, которые действительно в этом нуждаются.

Если с просьбой о реструктуризации обратится клиент, материальное состояние которого вполне позволяет продолжать выплату долга согласно договору, в улучшении условий кредитования ему будет отказано. Не стоит надеяться, что сотрудники банка поверят, что имеющаяся недвижимость является единственным местом жительства клиента, если эта информация не является правдой. Проверив достоверность данных, предоставленных должником, что претендует на реструктуризацию, и выявив попытку обмана, банк непременно ответит отказом. Впрочем, если заемщику действительно негде жить, и залоговая недвижимость является его единственным жильем, улучшить условия выплаты долга вполне возможно.

Реструктуризация также не предоставляется заемщикам, которые имеют сомнительную кредитную историю, то есть допускали какие-то нарушения при выполнении долговых обязательств. Следовательно, на пересмотр условий кредитования могут рассчитывать исключительно добросовестные клиенты, которые действительно столкнулись с серьезными трудностями финансового характера. Кроме этого, у заемщика непременно должна присутствовать возможность выйти из сложившейся ситуации и продолжить погашение кредита.

Если все вышеперечисленные условия выполнены, заемщик, желающий реструктуризировать свой долг, должен написать заявление. Таким образом, инициатором упрощения условий кредитования выступает не банк, а заемщик. Важно знать, что реструктуризация не приводит к ухудшению кредитной истории. Наоборот, если заемщик признает наличие затруднительной ситуации, и старается своевременно найти компромисс с кредитором, это лишь подтверждает его добросовестность. Однако не стоит думать, что реструктуризация освобождает заемщика от долговых обязательств перед банком. Он все так же продолжает погашать имеющийся долг, но на более удобных условиях. Проще говоря, реструктуризация не станет преградой при попытках получения новых кредитов в будущем.

Таким образом, если заемщик в определенный момент поймет, что вовремя совершить очередной платеж не получиться, и продолжать выплату долга на существующих условиях невероятно сложно, нужно незамедлительно обратиться в банк. На имя председателя правления кредитно-финансовой организации или управляющего филиалом нужно составить заявление, в котором изложить просьбу о реструктуризации. Чтобы повысить шанс одобрительного ответа кредитора, нужно приложить к заявлению документ, подтверждающий ухудшение материального положения. Таким документом может стать специальная справка, выданная центром занятости, выписка из трудовой книжки (об увольнении), справка, полученная в больнице, и так далее. После рассмотрения заявления менеджер банка может пригласить заемщика для обсуждения наиболее удобной схемы реструктуризации.

Крайне неправильно поступают заемщики, которые, столкнувшись с материальными трудностями, не спешат оформить реструктуризацию. Если банк на протяжении долгого времени не будет получать необходимых платежей, он применит штрафные санкции, начисляя различные штрафы и пени, что значительно увеличит сумму долга. Если же заемщик так и начнет вносить платежи, кредитор вправе обратиться в суд, пытаясь привлечь поручителя к выполнению долговых обязательств, или требуя права реализации залогового имущества для возмещения убытков.

Также банк может продать проблемный кредит одному из коллекторских агентств, применяющих более жесткие способы возвращения долгов. Банк может сотрудничать с коллектора разными способами. Одним из них является агентский договор, предусматривающий сохранение за банком статуса кредитора. При этом кредитно-финансовая организация обязуется перечислять коллекторам определенный процент за возвращение долга. Также между банком и коллекторской компанией может быть заключен договор цессии или договор поручения. Примечательно, что банк не обязан заручаться согласием должника перед продажей кредита. Он может просто проинформировать его об изменении кредитора.

Если все меры, предпринимаемые коллекторами (звонки, письма, визиты и так далее), не приводят к погашению заемщиком долга, подобное агентство тоже имеет право подать в суд. Если суд одобрит иск банка или коллектора, к заемщику будут направлены приставы, которые опишут и конфискуют ценное имущество для последующей реализации в пользу кредитора. Таким образом, длительное игнорирование выполнения долговых обязательств может доставить заемщику множество неприятностей. Поэтому должнику намного выгоднее своевременно связаться с кредитором, чтобы узнать о возможности реструктуризации. Если такая возможность есть, крайне неразумно будет ней не воспользоваться.

Распространенные варианты реструктуризации кредита. Какие документы понадобятся?

Для проведения реструктуризации долга заемщик должен составить заявление, а также приложить документ, подтверждающий наличие сложной финансовой ситуации. Кроме этого, банк может затребовать следующие документы:

  • Ксерокопии паспорта должника и членов его семьи (все страницы);
  • Ксерокопия трудовой книжки (все страницы);
  • Справка, выданная кредитором, с указанием невыплаченной суммы займа и насчитанных штрафов, кредитного периода;
  • Ксерокопия договора кредитования с приложением имеющихся дополнительных соглашений (при наличии – договор залога).

Когда заемщик представит все необходимые документы, работники банка постараются найти наиболее выгодный для него вариант реструктуризации кредита.

Можно выделить несколько распространенных схем реструктуризации кредита

Продление кредитного периода или увеличение срока действия договора кредитования

Этот вариант является одним из наиболее распространенных, и особенно часто применяется в европейских странах. Таким образом, размер необходимых платежей уменьшается, поскольку срок кредитования становится более долгим. Российские банки могут предложить продление кредитного периода максимум на 10 лет. При этом подобная схема является выгодной и должнику, и кредитору, поскольку первый получает возможность вносить ежемесячно сумму на 25% меньше, чем раньше, а банку удается увеличить прибыль от выданного кредита, даже если это происходит на протяжении более долгого срока.

В указанной ситуации оптимальным вариантом, наряду с продлением кредитного периода, является изменение схемы погашения кредита. Если до этого размер платежей уменьшался постепенно (процент на остаток), после реструктуризации применяется погашение равными долями (аннуитетный платеж). Так, действительно можно существенно уменьшить размер необходимых платежей.

Кредитные каникулы

В этом случае заемщик на протяжении установленного срока должен погашать только проценты по кредиту. Основная сумма долга при этом остается неизменной.

Заемщику может быть предложено несколько вариантов кредитных каникул:

  • На протяжении определенного срока не нужно погашать основной долг, выплачивая только проценты. Остаток долга при этом разделяется на одинаковые части, и должен быть погашен после окончания кредитных каникул согласно договору.

  • Банк предоставляет должнику отсрочку, но при этом увеличивает ставку. Естественно, такой вариант практически не представляет для заемщика никакой выгоды.

Смена валюты кредитования

Этот вариант реструктуризации предусматривает изменение валюты кредитования из иностранной (доллар, евро) на национальную (рубль). При этом конвертация валюты происходит по рыночному курсу. Так, выгода заемщика полностью зависит от курса, который довольно часто изменяется. Но банки получают от этой операции мало выгоды, поэтому подобная возможность предоставляется заемщикам довольно редко.

Изменение порядка начисления процентов

Погашение долга может производиться по-разному. Должник может выплачивать кредит аннуитетными платежами, внося ежемесячно одинаковые суммы. Также погашение может выполняться дифференциальными платежами, при которых сумма платежей уменьшается по мере погашения кредита. Оформляя реструктуризацию, можно изменить порядок погашения кредита на вариант, наиболее выгодный заемщику.

Еще одним вариантом этой схемы может выступать снижение ставки, что часто происходит одновременно с продлением договора кредитования. В большинстве случаев эта схема является самой выгодной для должников, но банки предлагают ее достаточно редко.

Рассмотрев заявление заемщика с просьбой о реструктуризации долга, работники кредитно-финансовой организации сообщают должнику дату и место, где можно будет составить дополнительное соглашение. При наличии по имеющейся ссуде поручителя или созаемщика для оформления реструктуризации нужно предоставить банку также их согласие в письменной форме. Улучшение кредитных условий начинается со дня, когда было подписано указанное дополнительное соглашение.

Нужно понимать, что в каждом банке предусматриваются разные варианты реструктуризации. В связи с этим перед оформлением кредита желательно заранее узнать о возможных схемах реструктуризации, чтобы выбрать наиболее выгодную. Также не стоит забывать, что банк не обязан предоставлять реструктуризацию долга, но может проявить подобную лояльность к добросовестным заемщикам. Если же банк отказывается произвести реструктуризацию кредита, не следует опускать руки. Можно воспользоваться другими вариантами, например, оформить рефинансирование в своем и стороннем банке.

ЗАЯВКА НА РЕСТРУКТУРИЗАЦИЮ КРЕДИТА